28 de outubro de 2011

Microcrédito e Empreendedorismo


Caro leitor, se você pensa em montar ou expandir seu próprio negócio, isso se for microempresário, e tem o que as pessoas chamam de espírito empreendedor, esse artigo pode te ajudar.
Você vai me dizer que a grana tá curta e tomar empréstimo no Banco é algo inviável. Pois é, concordo com você caro leitor, mas em existe uma alternativa que pode fazer você mudar de idéia: o Microcrédito.

O que é Microcrédito ?
Essa iniciativa não é uma idéia nova. A primeira iniciativa foi criada em 1846 na Alemanha, quando um pastor protestante resolveu ceder farinha de trigo aos fazendeiros da sua região que estavam endividados para fabricar e vender pães e obter capital de giro. A “Associação do Pão” virou uma cooperativa de crédito para a população pobre.
O Microcrédito teve uma grande visibilidade em 2006, quando um professor de Economia de Bangladesh, M.Yunus , ganhou o prêmio Nobel da Paz por conta da iniciativa de ter criado o Grameen Bank que dava crédito a famílias de baixa renda. Como não existiam garantias, ele criou um sistema de grupos onde a inadimplência é responsabilidade de todos do grupo. Resultado: somente 1% dos créditos não são honrados.
No Brasil o Banco do Nordeste (BNB) ainda é o único que trabalha da mesma forma que o Grammen Bank de Bangladesh. Foram 945 mil empreendedores e aproximadamente R$ 1 bilhão destinados ao programa. E a inadimplência foi de 0.86% em agosto de 2011.

Enxurrada de dinheiro barato para o Microcrédito no Brasil
Em agosto, o Banco Central determinou que 2% de todos os depósitos a vista junto aos Bancos sejam destinados a este tipo de iniciativa. Isso representou aproximadamente R$ 3,15 bilhões (isso mesmo, bilhões) referente ao julho deste ano. Como o Banco Central vem reduzindo a taxa de juros, mais barato será o custo do dinheiro e melhor para quem pega dinheiro emprestado, pois as prestações serão mais baixas
O governo irá disponibilizar ainda em 2011 R$50 milhões, em 2012 serão R$210 milhões, e em 2013 R$ 483 milhões com taxas de juros bem atrativas.
Os Bancos, por sua vez, terão que reduzir a taxa de abertura de crédito, que antes chegava a 3%, para 1%, e as taxas de juros, que alcançavam até 60% ao ano, variam entre 6% a 8% ao ano.
Instituições que oferecem o Microcrédito
Vou detalhar abaixo algumas instituições que disponibilizam o Microcrédito. Maiores detalhes, devem ser esclarecidos junto as estas empresas:

Caixa Econômica Federal
Os empréstimos variam de R$ 300,00 a R$ 15 mil, com prazo de pagamento de 4 a 24 meses. Boa parte dos empréstimos concedidos são entre R$ 1 mil e R$ 2 mil e são destinados para financiar o capital de giro ou para investimentos como compra de geladeira, motocicletas, máquinas, entre outros. As taxas de juros são de 0,64% ao mês, o equivalente a 8% ao ano.

Banco do Brasil
O programa de Microcrédito do Banco do Brasil (BB) é destinado aos empreendedores com faturamento bruto anual de até R$ 120 mil, propondo orientação educativa e acompanhamento aos tomadores de crédito.
Os empreendedores individuais, com faturamento de até R$ 36 mil por ano, também compõem o público-alvo do programa. A linha de microcrédito do BB prevê o limite de até R$ 15 mil, com taxa de juros de 8% ao ano, equivalente a 0,64% ao mês, com prazo para pagamento de até 36 meses.

Goiás Fomento
Em Rio Verde, o programa de Microcrédito da Goiás Fomento pode ser obtido na ACIRV com as seguintes condições:
  • Crédito Produtivo Micro Empresa
    :: Prazo: até 24 meses
    :: Carência: até 3 meses
    :: Limite: até R$ 16.000,00
    :: Juros: 0,625% ao mês
    :: Juros com bônus de adimplência: 0,50% ao mês
  • Crédito Produtivo Empresa de Pequeno Porte
    :: Prazo: até 24 meses
    :: Carência: até 3 meses
    :: Limite: até R$ 16.000,00
    :: Juros: 0,75% ao mês
    :: Juros com bônus de adimplência: 0,60% ao mês
  • Crédito Produtivo Micro Empreendedor Individual
    :: Prazo: até 24 meses
    :: Carência: até 3 meses
    :: Limite: até R$ 8.000,00
    :: Juros: 0,625% ao mês
    :: Juros com bônus de adimplência: 0,50% ao mês
Itens financiáveis
Investimento Fixo e/ou Capital de Giro
Máquinas, equipamentos, móveis e utensílios destinados a atividade do negócio da empresa. Compra de mercadoria, matéria prima e insumos.

Itens não financiáveis
Veículos, aquisição de imóveis, bens e serviços que não se enquadram no objetivo social da empresa, recuperação de capitais já investidos, execução e sanamento financeiro.

Banco Santander
Os financiamentos variam de R$ 200 a R$ 15 mil e as parcelas de amortização vão de 4 a 24 meses. O tíquete médio do empréstimo está em torno de R$ 1.489, 00. A taxa de juro média do financiamento é de 2% ao mês.

Itaú Unibanco
Os empréstimos variam de R$ 400,00 a R$ 14,2 mil, o tíquete médio fica em R$ 2,8 mil, pagos no prazo de 10 a 12 meses. Para a oferta do crédito, o banco faz uma avaliação específica para a concessão do crédito e atende em grande parte os empreendedores informais.

O que é necessário para ter acesso ao Microcrédito ?
Obter um empréstimo bancário não é uma tarefa fácil para um pequeno empresário que não tenha garantias a oferecer. Especialistas avaliam que pelo menos 10 milhões de empreendedores não conseguem acesso aos recursos bancários no Brasil.
Na maioria dos Bancos e Agências de Fomento, a pessoa deve ter CPF, não pode ter o nome incluido no SERASA ou SPC, e em grande parte dos casos é incentivada a abrir formalmente seu próprio negócio como microempresário individual, passando a ter CNPJ.
A vantagem é que com a nova taxa de contribuição mensal de INSS reduzida para R$ 27,25, o novo empresário terá acesso a todos os benefícios da previdência social (que para quem não tem nada, já ajuda bastante).

Ter o dinheiro na mão não é sinônimo de sucesso !!!
Antes de fazer o financiamento, saiba que honrar o pagamento é fundamental para evitar dores de cabeça no futuro.  Ter acesso a crédito e orientação financeira pode ser a diferença entre o sucesso e o fracasso de um negócio.
As instituições financeiras são as maiores interessadas em ofertar o Microcrédito, mas estão muito preocupadas em oferecer dinheiro para quem paga as parcelas em dia. Algumas inclusive fiscalizam o pagamento e sugerem melhorias na gestão do empreendimento.

Para isso, preste atenção nas seguintes dicas para ser um bom empreendedor:

Iniciativa
Se antecipe aos fatos e crie novas oportunidades de negócios, desenvolver novos produtos e serviços e proponha soluções inovadoras.

Persistência
Enfrente os obstáculos decididamente, buscando o sucesso, mantendo ou mudando as estratégias, de acordo com as situações.

Corra Riscos Calculados
Se disponha a assumir desafios ou riscos moderados, e se comprometa responder pessoalmente por eles.

Exija Qualidade e Eficiência
Decida que fará sempre mais e melhor, buscando satisfazer ou superar as expectativas de prazos e padrões de qualidade.

Comprometimento
Fazer sacrifícios pessoais, dispender esforços extras para completar uma tarefa; colaborar com os subordinados e, até mesmo, assumir o lugar deles para terminar um trabalho;

Busca de Informações
Interessar-se, pessoalmente, por obter informações sobre clientes, fornecedores ou concorrentes; investigar, pessoalmente, como fabricar um produto ou prestar um serviço; consultar especialistas para obter assessoria técnica ou comercial, dentre outras.

Estabeleça Metas
Assumir metas e objetivos que representem desafios e tenham significado pessoal; definindo com clareza e objetividade – de forma específica e mensurável – as metas de curto prazo e longo prazo.

Planejamento e Controle
Planejar, dividindo tarefas de grande porte em subtarefas com prazos definidos; revisar constantemente seus planos, considerando resultados obtidos e mudanças circunstanciais; manter registros financeiros e utiliza-los para tomar decisões.

Persuasão e Rede de Contatos
Utilize de estratégias para influenciar ou convencer os outros; utilizar pessoas-chave como agentes para atingir seus objetivos, desenvolver e manter relações comerciais.

Independência e Autoconfiança
Buscar autonomia em relação a normas e procedimentos; manter seus pontos de vista, mesmo diante da oposição ou de resultados desanimadores; expressar confiança na sua própria capacidade de complementar tarefa difícil ou de enfrentar desafios.

Exemplos de sucesso do uso do Microcrédito
No bairro de Paraisópolis (periferia de São Paulo), uma ex empregada doméstica montou uma uma loja de roupas e utilidades domésticas. Com o microcrédito ela aumentou o número de produtos vendidos em seu estabelecimento e triplicou o faturamento. Em Recife, um mecânico resolveu iniciar um negócio de venda de autopeças. Elevou o faturamento de sua oficina de motos de R$ 3 mil para R$ 15 mil reais mensais.

Não tenha medo de pedir ajuda !!!
Bom, depois de todas essas informações, você pode achar muito complicado iniciar todo esse processo. Minha dica é a seguinte: Procure um profissional de sua confiança para orientar você quais maneiras que forma o crédito pode ser adequado ao seu negócio.
Administradores, Economistas e Contadores são os profissionais habilitados a dar a você todo o auxilio necessário para que seu empreendimento tenha sucesso.

Espero que estas informações tenham ajudado de você, e que esse roteiro auxilie, principalmente ao pequenos empresários e empreendedores. No Brasil, são mais de 23 milhões de empresários e 66% não tem acesso a crédito.

Vou dando meus pulos por aqui !!! E você ???

26 de outubro de 2011

Como arrumar um marido rico ?

Queridos e Queridas

Acabei de ver isso postado no Facebook e resolvi deixar publicado aqui no Blog.
Espero que gostem !!!
Vou dando meus pulos aqui, e vocês ?!!!
  
Saiu no Financial Times (maior jornal sobre economia do mundo).

Uma moça escreveu um email para o jornal pedindo dicas sobre "como arrumar um marido rico".
Contudo, mais inacreditável que o "pedido" da moça, foi a disposição de um rapaz que, muito inspirado, respondeu à mensagem, de forma muito bem fundamentada. Simplesmente brilhante!

... E-mail da MOÇA:

"Sou uma garota linda (maravilhosamente linda) de 25 anos. Sou bem articulada e tenho classe. Estou querendo me casar com alguém que ganhe no mínimo meio milhão de dólares por ano. Tem algum homem que ganhe 500 mil ou mais neste jornal, ou alguma mulher casada com alguém que ganhe isso e que possa me dar algumas dicas?
Já namorei homens que ganham por volta de 200 a 250 mil, mas não consigo passar disso. E 250 mil por ano não vão me fazer morar em Central Park West.
Conheço uma mulher (da minha aula de ioga) que casou com um banqueiro e vive em Tribeca! E ela não é tão bonita quanto eu, nem é inteligente.
Então, o que ela fez que eu não fiz? Qual a estratégia correta? Como eu chego ao nível dela? (Raphaella S.)"

Resposta do editor do jornal:

"Li sua consulta com grande interesse, pensei cuidadosamente no seu caso e fiz uma análise da situação.
Primeiramente, eu ganho mais de 500 mil por ano. Portanto, não estou tomando o seu tempo à toa...
Isto posto, considero os fatos da seguinte forma: Visto da perspectiva de um homem como eu (que tenho os requisitos que você procura), o que você oferece é simplesmente um péssimo negócio.
Eis o porquê: deixando as firulas de lado, o que você sugere é uma negociação simples, proposta clara, sem entrelinhas : Você entra com sua beleza física e eu entro com o dinheiro.

Mas tem um problema.
Com toda certeza, com o tempo a sua beleza vai diminuir e um dia acabar, ao contrário do meu dinheiro que, com o tempo, continuará aumentando.
Assim, em termos econômicos, você é um ativo sofrendo depreciação e eu sou um ativo rendendo dividendos. E você não somente sofre depreciação, mas sofre uma depreciação progressiva, ou seja, sempre aumenta!
Explicando, você tem 25 anos hoje e deve continuar linda pelos próximos 5 ou 10 anos, mas sempre um pouco menos a cada ano. E no futuro, quando você se comparar com uma foto de hoje, verá que virou um caco.
Isto é, hoje você está em 'alta', na época ideal de ser vendida, mas não de ser comprada.

Usando o linguajar de Wall Street , quem a tiver hoje deve mantê-la como 'trading position' (posição para comercializar) e não como 'buy and hold' (compre e retenha), que é para o quê você se oferece...
Portanto, ainda em termos comerciais, casar (que é um 'buy and hold') com você não é um bom negócio a médio/longo prazo! Mas alugá-la, sim! Assim, em termos sociais, um negócio razoável a se cogitar é namorar.
Cogitar... Mas, já cogitando, e para certificar-me do quão 'articulada, com classe e maravilhosamente linda' seja você, eu, na condição de provável futuro locatário dessa 'máquina', quero tão somente o que é de praxe: fazer um 'test drive' antes de fechar o negócio... podemos marcar?"

(Philip Stephens, associate editor of the Financial Times - USA)

7 de outubro de 2011

Steve Jobs e a “Idade Mídia”


Toda a mídia noticiou a morte do fundador da Apple, Steve Jobs.
Quero falar aqui, um pouco, do quanto ele influenciou o mundo que vivemos.
E não estou falando simplesmente do iPad, iPhone outros produtos criados pela Apple.

Os computadores pessoais, foram revolucionados apartir da capacidade de realização que “o cara” conseguiu desenvolver. Para ter uma idéia disso, vou dar um exemplo:

Olhe bem para a tela de seu computador nesse momento. Preste atenção ao tipo da letra que está exibida. Você com certeza já deve ter usado o Microsoft Word e experimentado os vários tipos de fontes e tamanhos disponíveis para dar mais elegancia e ênfase no seu texto. Pois é.... isso também tem o dedo do cara.

Um curso de caligrafia que ele fez anos antes de criar a Apple, serviu de inspiração para que fossem criadas as fontes Serif, Times New Roman, Arial. O Windows copiou isso, e popularizou este conceito.

Os gurus do desenvolvimento humano nos sugerem a “olhar para fora da caixa”, como uma metáfora para compreender não só a si mesmo, mas também o mundo ao redor.
Steve Jobs revolucionou porque olhou com a mesma intensidade para dentro e fora da caixa.
E a caixa que estou falando não é o ser humano, são os computadores que criou.

E como não poderia deixar de falar de Economia, “o cara” e seu time de talentos mudou a maneira como ouvimos música, falamos ao telefone, usamos computadores, assistimos desenhos animados e principalmente a forma como o ser humano se relaciona com as máquinas.

O iPod desbancou produtos mundialmente consagrados, como o Walkman da Sony.

O programa iTunes (que é um tocador de mp3 e cd’s) também revolucionou como consumimos música. Não precisa mais comprar o CD inteiro do artista predileto. É entrar no programa, pesquisar a música, pagar via cartão de crédito e ouvir a melodia desejada.
Tudo de uma forma fácil, rápida e simples. Gravadoras como Epic, Warner, Sony Music se renderam a esse novo modelo de negócio.

O Mackintosh e sua geração moderna de PC’s conhecidos como iMac’s são o supra sumo em tecnologia quando se trabalha com Audio e Vídeo. E o design elegante e minimalista !!! Simplesmente lindo !

O iPhone, como o proprio Jobs disse, era o telefone do século XXI. Hoje, todos smartphones seguem o conceito criado por ele.

A Pixar (que fez o fime Toy Story) foi criada também por ele. Precisa falar mais ?!!!

A idade média e idade contemporânea nos presentearam com genios como Leonardo da Vinci, Isaac Newton, Albert Einstein.

Hoje na “Idade Mídia” do século XXI, vemos seu primeiro fruto: Steve Jobs.

Leonardo, Newton e Einstein fizeram escola. Ainda bem que estamos aqui para viver o legado que Jobs nos deixou.

Vamos dando nos pulos !!!

MF